על פי חוק החל משנת 2010 כל מעסיק חייב לבטח את העובדים שלו בחיסכון פנסיוני לגיל פרישה. קרן פנסיה וביטוח מנהלים הן שתי האופציות העומדות לרשותנו. קרן פנסיה היא קרן שיתופית בתמיכת המדינה (תשואה קבועה של 4.86% לכ-30% מהחיסכון) המנוהלת על ידי חברת הביטוח. ביטוח מנהלים היא קרן אישית בערבות חברת הביטוח בלבד. שניהם משמשים לאותה מטרה – חיסכון לעובד לגיל הפרישה. מהם ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים? למה חשוב לשים לב כשבוחרים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
ההבדל העיקרי – חוזה אישי מול תקנון שיתופי
ההבדל העקרוני בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים הוא בעצם המבנה של הקרנות – ערבות הדדית מול חוזה אישי. קרנות פנסיה הן סוג של קופה משותפת בה עמיתים מפקידים כספים ומושכים אותם בגיל הפרישה כקצבה חודשית. ביטוח מנהלים שונה במהותו מכיוון שהוא חוזה אישי – המבוטח וחברת הביטוח מסכימים על תנאים שלא ניתנים לשינוי (אלא במקרים מאוד מסוימים) לטוב ולרע.
מדובר בשני מכשירים פנסיוניים שונים לגמרי. שניהם אמנם מספקים כיסוי פנסיוני לגיל הפרישה אך הם עושים זאת בדרך מאוד שונה וישנם בהחלט כמה הבדלים מהותיים שחשוב לשים לב אליהם לפני שבוחרים בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים, למשל:
תשלומי הפנסיה בגיל הפרישה
מכיוון שקרן פנסיה היא למעשה קופה שיתופית שרק מנוהלת על ידי חברת הביטוח מי שלוקח את הסיכון בה הם העמיתים בקופה. התשלום בגיל הפרישה יהיה תלוי בכמה כסף נצבר בקופה וכמה נותר אחרי שעמיתים החלו למשוך ממנה כספים. סכום התשלום בגיל הפרישה אינו מקובע ואינו מובטח, הוא תלוי בשינויים בכלכלה הישראלית, בהחלטות המדינה המשפיעות על הקרנות (למשל העלאת גיל הפרישה), כמה הקרן הרוויחה וגורמים נוספים. בשורה תחתונה – אין לדעת כמה כסף יקבל המבוטח בהגיעו לגיל פרישה. תשלומים אלו יכולים להשתנות גם אחרי גיל הפרישה משנה לשנה בהתאם למצבה של הקרן. ביטוח מנהלים לאומת זאת מציע וודאות גבוהה יותר לגבי תשלומי הפנסיה מכיוון שמדובר בחוזה ישיר מול חברת הביטוח ומה שהחברה התחייבה לעשות היא חייבת לספק.
תקופת הכשרה ותנאי קבלה
אחד ההבדלים הגדולים ביותר בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים הם תנאי הקבלה ותקופת ההכשרה. בביטוח מנהלים למעשה אין תנאי קבלה גורפים ואין תקופת הכשרה. מכיוון שביטוח מנהלים הוא חוזה אישי בין חברת הביטוח לבין המבוטח במסגרתו המבוטח נדרש להצהיר בהצהרה על בריאותו אין כל צורך בתקופת הכשרה – חברת הביטוח מודעת בדיוק למצבו הבריאותי של מבוטח והפרמיה שלו נקבעת בהתאם. בקרנות הפנסיה לאומת זאת יש תקופת הכשרה של 60 חודשים ללא כיסוי בשל מחלה קיימת מכיוון שמצטרפים לקרן לא נדרשים לחתום על הצהרת בריאות.
תשלום הפרמיה
תשלומי הפרמיה בקרנות הפנסיה נמוכים יחסית לביטוח מנהלים. הסיבה לכך פשוטה – חברת הביטוח היא לא זו שלוקחת סיכון אלא העמיתים בקרן ולכן היא לא דורשת תשלום גבוה עבור הפוליסה (היא רק מנהלת את הקרן). לאומת זאת, ביטוח מנהלים הוא ביטוח ישיר – חוזה בין החברה למבוטח בלבד בו נקבע תשלום הפרמיה (מקסימום 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה) ולכן התשלום יהיה גבוה יותר.
בחירת המוטבים
במקרה של פטירת העמית בקרן הפנסיה, תשלומי הקרן יעברו לשארים לפי סדר הירושה הקבוע בתקנון הקרן. בן/בת זוג יקבלו עד 60% מגובה השכר של העמית וילדים עד 40%. בביטוח מנהלים תאלצו לרכוש ביטוח חיים בנפרד שהסכום הנקוב בו יועבר למוטבים הרשומים בפוליסה כסכום חד פעמי.
אובדן כושר עבודה
במסגרת קרן פנסיה, אובדן כושר עבודה אינו מתייחס למקצוע או עיסוק ספציפי. המשמעות היא שבמידה והעמית בקרן אינו יוכל לעסוק במקצוע בו הוא עבד חברת הביטוח למעשה יכולה להתנער מתשלום בגלל שהוא יכול לעבוד בתחום אחר. דוגמא מצוינת לכך היא כירורג שנפצע בידו הימנית ואינו יכול להמשיך לנתח. חברת הביטוח יכולה טעון שהוא מסוגל לעבוד בעבודות אחרות כמו שירות לקוחות טלפוני או אפילו כנהג ולכן היא לא תשלם לו עבור אובדן כושר עבודה. לא כך בביטוח מנהלים – כאן ניתן לבטח מקצוע ספציפי. אם המבוטח מאבד את יכולתו לעבוד בתחום המסוים הרשום בפוליסה הוא יהיה זכאי לקצבה בגין אובדן הכנסה.
שיחת יעוץ ראשונית איתנו היא ללא עלות! השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
הגבלה על גובה ההפקדות
הפקדות בקרנות הפנסיה מוגבלות עד לתקרה מסוימת בעוד שהפקדות לביטוח מנהלים אינן מוגבלות. לכן, בעלי הכנסות גבוהות יכולים ליהנות מהאפשרות להפקיד יותר לטובת החיסכון הפנסיוני שלהם.
קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – מה באמת עדיף לעובד שכיר?
התשובה לכך מורכבת ותלויה בנתונים האישיים של כל עובד, בתחום בו הוא עוסק, גילו, מצבו הבריאותי, נתוני השכר החודשיים ופרמטרים רבים נוספים. לכן, לפני שמחליטים בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים חשוב מאוד לבחון את שתי האופציות בכובד ראש. כמו כן, עובדים רבים בוחרים לשלב בין שתי האופציות (מורכב, אך בעזרת ליווי מקצועי יכול להיות פתרון מצוין לחיסכון פנסיוני מיטבי).
לא בטוחים מה עדיף עבורכם כעובדים?
מעסיקים עובדים? רוצים לבטח אותם בביטוח פנסיוני ולא יודעים מה עדיף לכם כמעסיק?
ההמלצה שלנו היא להתייעץ עם המומחים. באלפנט פיננסים אנחנו מחזיקים בכ-50 שנות ניסיון בעולם הביטוח הפנסיוני ונשמח להתאים עבורכם – מעסיקים ועובדים – חבילת ביטוח פנסיוני כדאית, אישית ואינדיווידואלית. באלפנט פיננסים אנו עובדים מול כל חברות הביטוח ויכולים להציע תנאים תחרותיים במגוון מכשירים פנסיוניים. אנו נלווה אתכם משלב הבדיקה הראשונית ועד לחתימה על חוזה הביטוח, בסבלנות, מקצועיות ותוך מתן תשומת לב אישית לצרכים של כל מבוטח ומבוטח.
רוצים לשמוע עוד? השאירו פרטים ונחזור אליכם.
סוכנות בעלת ותק של 50 שנה, עו"ד וסוכני ביטוח כאחד. מטרתנו להעניק ללקוחותינו מעטפת ביטוחית, פיננסית ומשפטית שמותאמת למידותיהם בשלמות.
דוד סחרוב 10 ראשון לציון
ניתן להזין את הפרטים שלכם בטופס ונחזור אליכם בהקדם.
כל הזכויות שמורות ל"אלפנט" פיננסים וביטוח 2022 © | האתר נבנה עם ♥ גדולה על ידי Oi-Vei פרסום דיגיטלי